拥有自己理想的房产，是很多人生活追求的目标之一。为了实现这个目标，借助金融机构的房屋贷款，几乎是必不可少的途径。房屋贷款最大的好处在于，一旦贷款付清，房产将成为个人及家庭的一笔重大财富。但是，与此同时，房屋贷款也是很多人人生中最大的一笔债务。
试想一下，当您或者家人发生意外而没有房屋贷款保险，其他的家庭成员会处于怎样的境地呢？因此，房屋贷款保险（Mortgage Insurance）的风险转移功能就显得尤其重要了。
房屋贷款保险的基本功能在于，一旦屋主不幸发生意外时，家人不至于因经济原因而变卖房产。现在，大部分人都了解房屋贷款的重要性，但是，您确定您买对了房屋贷款保险了吗？
房屋贷款保险，全称为“按揭贷款违约保险（Mortgage Default Insurance）”，本质上就是一份人寿保险。
房屋贷款保险通常由以下两种机构提供：
1. 房屋贷款机构（一般指银行〕
2. 保险公司
通常，当您去银行申请房屋贷款时，银行同时会询问您是否想申请房屋贷款保险。它的目的主要是为了保护金融机构，如果贷款人发生了意外，金融机构会用保险赔款偿付尚欠的贷款余额。
很多朋友误以为如果不同时申请该保险，房贷审批就会受到影响，甚至不能获得房贷。这里需要提醒大家，您完全可以拒绝申请，只有当房贷首付低于20%时，按照“加拿大贷款及房屋协会”规定，您才必须在申请房贷的同时，申请房屋贷款保险。
为什么嘉德理财建议拒绝购买银行的房贷保险呢？因为这种保险存在不少问题：
首先它的保费并不会因为贷款金额的逐年减少而降低，而且当投保人的房贷转到其他金融机构时，这种房贷保险并无法跟着转移，更重要的是这个保险的受益人是银行本身而不是投保人的家人。
但如果投保人选择的是一份保险公司的人寿保险，它将可以为投保人的家人及宝贵的房产提供最好的风险保障。
那么，银行的房贷保险和普通的人寿保险有什么不同呢？
保额
在银行的房贷保险中，死亡赔付的金额是随着贷款余额的减少而减少，即呈递减状态。举例来说，如果一对夫妻获得了一笔$300,000的贷款，那么房贷保险覆盖额将从$300,000开始算起，5年后的贷款余额下降到$250,000，贷款保险的覆盖额也随着下降，并且持续下降，直到房贷余额为零。而定期寿险，在保单有效期内，保额并不会随着贷款余额减少，不管贷款余额是多少甚至付清，保额始终不变。
受益人
购买房屋贷款保险的目的是为了在借贷人遭遇不测时还清贷款。银行的房贷保险的受益人是银行，如果借贷人身故，必须用保险赔付偿还给银行，没有任何的余额属于借贷人家属。而保险公司提供的传统寿险，是独立于贷款而存在的，若借贷人发生意外，受益人可用保险赔付款项偿还贷款，所剩余额则属于受益人；也可以选择不一次性偿还房贷，受益人有决定权。
价格比较
银行的房贷保险，赔付额虽然是随着贷款余额减少，但保险保费并不会因此减少，即用同样的保费，购买一份递减的保障，并且保费不会因个人健康状况良好而有任何价格优惠。
一般来说，如果投保人身体健康且不吸烟，购买保险公司的个人定期寿险，可能要比从银行购买房贷保险更便宜划算。
申请批准及赔付情况
在申请银行的房贷保险时，投保人并不需要体检，只需要回答问题即可。但若在理赔时发现在申请时投保人没有诚实回答问题，即使是已经交了很长时间的保费，也不予理赔。而个人定期寿险在申请时，必须完成所指定的健康检查要求，凡是如实回答问题后而获批的保单，几乎不会发生不予理赔的情况。
灵活性
当投保人通过银行购买房贷保险，保险计划是与特定的贷款计划相连接。如果投保人想要更换贷款机构，需要在新的机构重新进行贷款保险的审核，原有的房贷保险不能继续。
倘若购买的是个人定期寿险中，无论贷款怎么转变，投保人的寿险计划始终属于个人。所以如果消费者想要在未来调整贷款计划，选择寿险计划能获得的灵活性会比较高。此外，银行贷款保险的类型比较单一，而个人定期寿险能够根据投保人的个人需要，随时转换为终身寿险。
房屋贷款保险的目的，是为了防止出现借贷人死亡而贷款未付清的情况，是家庭财务规划的一个重要部分，当投保人发生意外，可以避免对家庭留下巨大财务负担，以免造成家庭拍卖房产。
虽然银行和保险公司都提供这样的保险，但是两者还是有很大的差别，总体而言，嘉德理财建议大家购买保险公司的定期寿险更好。
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